ЮРИДИЧЕСКАЯ ФИРМА «K&S partners»
«Наш результат – креативные решения ваших проблем!»
+38 097-00-17-016
+38 063-653-03-82
+38 050-884-54-02
Часть 3 Выдержка из обобщения судебной практики рассмотрения гражданских дел, которые возникают из кредитных правоотношений (2009-2010 гг.)

Проблемные вопросы судебной практики относительно договоров банковского вклада

 

 

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), которая приняла от второй стороны (вкладчика) или для нее денежную сумму (вклад), обязывается выплачивать вкладчику такую сумму и проценты на нее или доход в другой форме на условиях и в порядке, установленным договором (ч. 1 ст. 1058 ГК).

В то же время, анализ действующих законов и других нормативно-правовых актов Украины дает основания для вывода о существовании не только гражданско-правового определения договора банковского вклада, но и раскрытия его особенностей с учетом специального законодательства.

Вклад (депозит) - это средства в наличной или в безналичной форме, в валюте Украины или в иностранной валюте, которые размещены клиентами на их именных счетах в банке на договорных принципах на определенный срок хранения или без указания такого срока и подлежат выплате вкладчику в соответствии с законодательством Украины и условий договора (ст. 2 Закона Украины «О банках и банковской деятельности»).

Договор банковского вклада является реальным, оплатным договором, то есть таким, который считается заключенным в момент принятия банком от вкладчика или третьего лица в пользу вкладчика денежной суммы.

В договоре банковского вклада (депозита) одной стороной является исключительно банковское учреждение (банк), а второй стороной (вкладчиком) - может быть как физическое, так и юридическое лицо.

Важно, что на основании законодательства Украины договора банковского вклада могут заключать не только банки, но и другие финансовые учреждения, в частности, юридические лица, которые в соответствии с законом предоставляют одну или несколько финансовых услуг и которые внесены к соответствующему реестру в порядке, установленном законом (кредитные союзы). Финансовые учреждения для заключения договора банковского вклада (депозиту) в национальной и иностранной валюте, должны иметь банковскую лицензию и письменное разрешение на осуществление операций с валютными ценностями, который является генеральной лицензией на осуществление валютных операций согласно Декрета Кабинета Министров Украины «О системе валютного регулирования и валютного контроля».

Положение ст. 1059 ГК Украины регулирует вопрос о форме договора банковского вклада и последствиях несоблюдения письменной формы. Согласно положений настоящей статьи в случае несоблюдения письменной формы договора банковского вклада настоящий договор является ничтожным. При решении вопроса относительно соблюдения письменной формы договора следует учесть также п. 1.4 отмеченного выше Положения о порядке осуществления банками Украины вкладных (депозитных) операций с юридическими и физическими лицами.

В соответствии с этим пунктом привлечения банком вкладов (депозитов) юридических и физических лиц подтверждается: договором банковского счета; договором банковского вклада (депозита) с выдачей сберегательной книги; договором банковского вклада (депозита) с выдачей сберегательного (депозитного) сертификата; договором банковского вклада (депозита) с выдачей другого документа, что подтверждает внесение денежной суммы или банковских металлов и отвечает требованиям, установленным законом, другими нормативно-правовыми актами в сфере банковской деятельности (банковскими правилами) и обычаями делового оборота.

Согласно ч. 2 ст. 207 ГК Украины законной сделка считается та, которая совершенна в письменной форме и подписана двумя сторонами. Правовая сделка, которую совершает юридическое лицо, подписывается лицами, уполномоченными на это учредительными документами, доверенностью, законом или другими актами гражданского законодательства и скрепляются печатью.

Следовательно, можно сделать вывод, что письменная форма договора является соблюденной, если внесение вклада засвидетельствовано сберегательной книгой, сберегательным или депозитным сертификатом или другим документом, выданным банком вкладчику, который отвечает требованиям, предвиденным для таких документов нормативным актом. Договор может быть оформлен путем подписания документа в нескольких экземплярах, один из которых выдается вкладчику. Сберегательная книга, сберегательный или депозитный сертификат должны отвечать требованиям законодательства, банковским правилам и обычаям делового оборота.

Условия договора об отказе от права на получение вклада по первому требованию считаются ничтожными, то есть наличие таких положений в тексте договора не порождает тех правовых последствий, какие стороны имели в виду.

Банки, как свидетельствует практика, предлагают три варианта выплаты процентов: в конце срока, ежемесячно и авансом. Если таким договором не установленный размер процентов, банк обязан выплачивать проценты в размере учетной ставки Национального банка Украины (ч. 1 ст. 1061 ГК Украины, п. 3.4 постановления Правления Национального Банка Украины от 3 декабря в 2003 г. № 516 «Об утверждении Положения о порядке осуществления банками Украины вкладных (депозитных) операций с юридическими и физическими лицами»). Однако изложено выше правило применяется лишь относительно взносов в национальной валюте. На вклады в иностранной валюте, если другое не установлено в договоре, банк обязан начислить проценты согласно Классификатору иностранных валют, утвержденному постановлением Правления Национального банка Украины от 4 ноября 1998 г. (в редакции от 2 октября 2002 г. № 378).

В ч. 2 ст. 1061 ГК Украины отмечено, что банк имеет право изменить размер процентов, которые выплачиваются на вклады по требованию, если другое не установлено договором. Изменение размера процентов вклада по требованию может быть путем: увеличение или уменьшение процентной ставки.

Законом устанавливается порядок действий банка в случае уменьшения размера процентов. Да, учреждение банка обязано сообщить вкладчику об уменьшении размера процентов. И только потом после истечения одного месяца с момента соответствующего сообщения вкладчику может применяться новый (уменьшенный) размер процентов. Исходя из содержания положения ст. 1061 ГК Украины, следует признать, что такая информация должна быть доведена к сведению вкладчика и такие данные, в случае имеющегося судебного спора, должны быть предоставлены суду. В договорах банковского вклада может предусматриваться другой срок сообщения об уменьшении размера процентов, а также способе такого сообщения.

Законом предвидена обязанность банка вместе с возвращением вклада (депозиту) выплатить и начисленные проценты. То есть, не допускается задержание выплат процентов за вкладом, односторонняя отсрочка или рассрочка выплаты процентов за вкладом. Вкладчик имеет право на получение процентов за вкладом даже в случае досрочного расторжения такого договора по инициативе вкладчика. По своей сути истребование вклада к окончанию его срока следует признать как одностороннее изменение условий договора, которое разрешается законом, но совершение такого действия вызывает наступление определенных последствий, а именно в размере начисления процентов за этим вкладом.

В соответствии с частями 5 и 6 ст. 1061 ГК Украины проценты на банковский вклад насчитываются от дня, следующего за днем поступления вклада в банк, до дня, который предшествуют его возвращению вкладчику или списанию из счета вкладчика из других оснований. Проценты на банковский вклад выплачиваются вкладчику по его требованию с окончанием каждого квартала отдельно от суммы вклада, а не вытребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую насчитываются проценты, если другое не установлено договором банковского вклада. В случае возвращения вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

Таким образом, если вклад возвращается к окончанию соответствующего срока выплаты процентов, то сумму процентов банк насчитывает, исходя из фактического срока пользования средствами вкладчика, и платит одновременно с возвращением основной суммы вклада.

Также ч. 3 ст. 1060 ГК Украины предусмотрено, что если в соответствии с договором банковского вклада вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока или с наступлением других обстоятельств, определенных договором, проценты за этим вкладом выплачиваются в размере процентов за вкладами по требованию, если договором не установлен другой процент.

На сегодня, как свидетельствует практика, существует проблема в своевременном возвращении вкладчикам денежных средств, которые находятся на их вкладных (депозитных) счетах. Такая ситуация возникла потому, что банки по различным причинам не всегда выполняют взятые на себя денежные обязательства по выполнению условий договора банковского вклада.

Анализ дел, направленных местными судами для обобщения, свидетельствует, что физические лица (клиенты банка), которые не смогли получить вклады в банке или им было отказано из разных оснований в выдаче вклада, обращались в суд и такие иски в основном удовлетворялись. При этом в большинстве случаев суды правильно выходили из требований действующего законодательства и договора банковского вклада, согласно которым банк должен выплачивать лицу депозит в срок, в полном объеме, с учетом процентов, а также в той валюте, в которой деньги были внесены на депозитный счет.

Вместе с тем обобщение показало, что не все суды отличают правовую природу процентов на банковский вклад, которые выплачивает банк в соответствии с условиями договора за пользование чужими денежными средствами на сумму вклада (ст. 1061 ШК Украины) от процентов, которые насчитываются от просроченной суммы и взыскивается как финансовая санкция за нарушение денежного обязательства (ст. 625 ГК). Кроме того, не все суды учитывали, что эти проценты могут быть взысканы из должника одновременно, поскольку это не является двойным привлечением к юридической ответственности.

Нередко невыполнение банком обязательств по договору банковского вклада обосновывается ответчиками (банками), например, наличием непреодолимой силы и форс-мажора, а также введением Национальным банком Украины моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Использование для указанной цели отмеченных доводов, хотя о них все же идет речь в законах и других нормативно-правовых актах, является сомнительным и объясняется это тем, что при нарушении условий банковского договора относительно своевременного возвращения вкладчикам их средств, не учитывается в целом правовая природа денежных обязательств.

За нормой п. 1 ч. 1 ст. 263 ГК непреодолимая сила определена как чрезвычайное или неотвратимое при данных условиях событие.

Определение непреодолимой силы устанавливает условия, при которых законодатель считает отсутствующей вину должника, то есть, такое определение конкретизирует условия, при которых должник не несет ответственность за нарушение обязательства. Однако, при решении исков клиентов вкладных (депозитных) счетов все же необходимо давать оценку определенными подзаконными актами понятия непреодолимой силы на соответствие п. 22 ч. 1 ст. 92 Конституции Украины («исключительно законами Украины определяются... принципы гражданско-правовой ответственности.».) и ч. 1 ст. 614 ГК Украины, с одной стороны, а из другого - возможность его приложения к спорным правоотношениям. Следовательно, учитывая изложенное не могут применяться определения непреодолимой силы, какие изложенные в общих положениях Правил пользования электрической энергией, утвержденных Постановлением Национальной комиссии по вопросам регулирования электроэнергетики Украины от 31 июля 1996 г. № 28 и зарегистрированных в Министерстве юстиции Украины 2 августа 1996 г. за № 417/1442) к правоотношениям, которые возникли на основании договора банковского вклада относительно своевременного выполнения банком денежных обязательств.

Между тем в судебной практике встречаются случаи, когда изложены выше требования Конституции Украины не учитывались.

Таким образом, ограничение прав вкладчика разорвать договор банковского вклада в любое время, а также препятствия свободно распоряжаться своими средствами противоречат Конституции Украины и ГК Украины.

Форс-мажор, в отличие от непреодолимой силы, при определенных обстоятельствах является специальным основанием освобождения от ответственности за невыполнение (неподобающее выполнение) договорных обязательств. Поэтому они складывают одно из обязательных (существенных) условий определенных видов договоров.

Следовательно, для признания обстоятельств «форс-мажором», необходимое наличие определенных условий. Во-первых, закрепление этих обстоятельств в договоре. Стороны в договоре должны согласовывать форс-мажорные обстоятельства путем прямого указания их перечня. При этом этот перечень считается исчерпывающим и не подлежит расширенному толкованию. Во-вторых, обстоятельства форс-мажора должны возникать после заключения договора. В-третьих, факт наличия форс-мажора подтверждается определенным законом и другими нормативно-правовыми актами средствами доказывания. В-четвертых, фактическая невозможность выполнения обязательств в период существования форс-мажора.

Таким образом, можно отметить, что по общему правилу «непреодолимая сила» и «форс-мажор» не относятся к тем обстоятельствам, которые бесспорно освобождают банки от выполнения денежных обязательств относительно своевременного возвращения средств из вкладных (депозитных) счетов. Однако не исключается возможность их приложения, если существование признаков, которые их характеризуют, доказано надлежащими и допустимыми доказательствами (ст. ст. 58, 59 ГПК) и оценены в установленном законом порядке (ст. 212 ГПК).

Материалы обобщения показали, что у судов нет единственной практики при разрешении дел относительно договоров банковского вклада в случае введения в банке временной администрации или моратория на удовлетворение требований кредиторов.

Согласно ст. 2 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 23 июня 2009 года) мораторий - остановка выполнения банком имущественных обязательств и обязательств относительно уплаты налогов и сборов (обязательных платежей), срок выполнения которых наступил ко дню введения моратория, и остановки мероприятий, направленных на обеспечение выполнения этих обязательств и обязательств относительно уплаты налогов и сборов (обязательных платежей), применимых к принятию решения о введении моратория.

В редакции данного Закона от 24 июля 2009 года определения моратория в статье 2 и статья 85 изменены: мораторий - остановка выполнения банком обязательств перед кредиторами и обязательств относительно уплаты налогов и сборов (обязательных платежей) и остановки мероприятий, направленных на обеспечение выполнения этих обязательств.

Следовательно, целью моратория является создание во время осуществления временной администрации, благоприятных условий для возобновления финансового состояния банка, которое отвечало бы требованиям, установленным Законом Украины «О банках и банковской деятельности», и нормативно-правовым актам Национального банка Украины. Объясняется это тем, что количество банков, которые не выполняют своих обязательств перед своими клиентами, как свидетельствуют материалы обобщения, увеличивается. Одним из путей нормализации этой ситуации - введения в банк временной администрации и, соответственно, моратория.

Положения ст. 85 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» регулируют механизм реализации права Национального банка Украины на введение моратория относительно удовлетворения требований кредиторов во время введения временной администрации.

Нормами ч. 1 ст. 85 данного Закона не установлен конкретный срок действия моратория, но ограничена максимальная длительность его действия - три месяца. В то же время, Национальный банк Украины имеет право, как это согласно п. 2 Заключительных положений Закона Украины от 24 июля 2009 г. «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно особенностей проведения мероприятий по финансовому оздоровлению банков», продолжить на срок до шесть месяцев мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка, в котором на момент принятия данного Закона введен мораторий. Таким образом, Национальный банк Украины может принимать решение о введении моратория на любой срок, но последний в любом случае не может превышать девяти календарных месяцев. Национальный банк Украины размещает в день принятия решение о введении моратория информацию об этом на своем официальном веб-сайте и в течение трех дней в газете «Правительственный курьер» или «Голос Украины».

Суть моратория выплывает из его содержания и значит, что в течение действия моратория:

1) запрещается осуществление взыскания на основании исполнительных документов и других документов, за которыми осуществляется взыскание и принятие мер, направленных на обеспечение такого взыскания в соответствии с законодательством Украины.

2) не насчитывается неустойка (штраф, пеня), другие финансовые (экономические) санкции за невыполнение или неподобающее выполнение обязательств перед кредиторами и обязательств относительно уплаты налогов и сборов (обязательных платежей).

Введение такого моратория не может быть препятствием для рассмотрения в суде требований клиентов вкладных (депозитных) счетов относительно своевременного или досрочного возвращения их денежных средств.

По этому вопросу судебная практика также является разной.

При решении вопроса относительно правовой природы документа НБУ о назначении временной администрации и введении моратория на удовлетворение имущественных обязательств суды должны выходить с того, что согласно требованиям Закона Украины «О банках и банковской деятельности» под государственную регистрацию в Министерстве юстиции Украины подпадают именно нормативно-правовые акты, под которыми понимают решения, действие которых распространены на неопределенные или определенные общими признаками круги лиц и которые предназначены для неоднократного приложения относительно этого круга лиц. Постановления Правления НБУ о назначении временной администрации и введении моратория не есть НПА, а являются правовым актом индивидуального действия, которые не подлежат такой регистрации.

Сложным для судебной практики оказался вопрос относительно определения того, которое не насчитывается в течение действия моратория за невыполнение или неподобающее выполнение обязательств, поскольку в ст. 85 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» отмечено, что не насчитывается неустойка (штраф, пеня), другие финансовые (экономические) санкции. Подлежит ли применению положения ст. 625 ГК Украины.

При решении этого вопроса судам следует выходить из такого. В течение действия моратория не насчитывается неустойка, к которой относится штраф и пеня, которая является формой гражданско-правовой ответственности за нарушение условий договора. Однако денежное обязательство - обязательство должника заплатить кредитору определенную денежную сумму в соответствии с гражданско-правовым договором и на других основаниях, предвиденных гражданским законодательством Украины. В состав денежных обязательств должника не засчитывается неустойка (пеня, штраф). Такое определение денежного обязательства приведено в ст. 1 Закона Украины «О возобновлении платежеспособности должника или признания его банкротом», оно отвечает его сути и может использоваться и по делам отмеченной категории.

Следовательно, кроме гражданско-правового договора, денежное обязательство возникает и на других основаниях, предвиденных гражданским законодательством, к которому относится положение ст. 625 ГК Украины, согласно которой должник, который просрочил выполнение денежного обязательства, по требованию кредитора обязан оплатить сумму долга с учетом установленного индекса инфляции за все время просрочки, а также три процента годовых из просроченной суммы, если другой размер процентов не установлен договором или законом. Таким образом, эти суммы не являются штрафной санкцией и на них не распространяется действие моратория.

После окончания действия моратория неустойка (штраф, пеня), другие финансовые санкции, а также суммы нанесенных ущербов, которые банк был обязан оплатить кредиторам за денежными обязательствами и обязательствами относительно уплаты налогов, собраний (обязательных платежей), могут быть заявлены к уплате в размерах, которые существовали на дату введения моратория, если другое не предвидено данным Законом.

Спорным для судов оказался вопрос решения споров по иску вкладчиков относительно начисления и взыскания процентов за пользование банком их вкладом после окончания действия депозитного договора.

Анализ дел, направленных на обобщение, свидетельствует, что истцы, обращаясь в суд с исками о возвращении банковского вклада, также просили возместить нанесенные им ущербы. При этом очень редко когда отмечался конкретный их размер. Часто сумма убытков, которую просили взыскать истцы, обосновывались лишь условными предположениями, а не условиями договора или положениями закона о начислении процентной ставки банка за период со времени окончания действия договора и к фактическому возвращению вклада.

В соответствии со ст. 611 ГК Украины в случае нарушения обязательств наступают правовые последствия, установленные договором или законом, в том числе на возмещение убытков и морального вреда.

Существенным является то, что отмеченная статья предусматривает возмещение морального вреда, однако лишь в случае, когда это установлено законом или договором, на что не всегда суды обращали внимание. Тому, если стороны при заключении договора предусмотрели такую ответственность за нарушение обязательств, то требование о взыскании морального вреда подлежит удовлетворению с учетом положений, установленных ст. 23 ГК Украины и разъяснений, изложенных в постановлении Пленума Верховного Суда Украины от 31 марта 1995 года № 4 (с соответствующими изменениями и дополнениями) "О судебной практике в делах о возмещении морального (неимущественного) вреда".

Если же условиями договора не определен моральный (неимущественный) вред, как один из видов ответственности, он подлежит возмещению лишь в случаях, предвиденных законом. При этом ст. 611 ГК Украины не следует понимать так, что она отсылает к ст. 16 этого Кодекса, которая среди способов защиты права называет возмещение морального (неимущественного) вреда. Такой вывод основывается на том, что специальная норма (п. 4 ч. 1 ст. 611 ГК Украины) не может отсылать к общей норме (п. 9 ч. 1 ст. 16 ГК Украины).

Не могут применяться к правоотношениям, которые возникли из нарушения договорного обязательства, и положения главы 82 ГК Украины, которые регулируют правила деликтной ответственности. Поэтому в случае невыполнения обязательств, в том числе невозвращения банковского вклада, положения ст. 1167 ГК Украины (основания ответственности за нанесенный моральный вред), не применяются.

Вместе с тем, следует учитывать, что не исключается взыскание морального вреда, причиненного в результате доказанных неправомерных действий работников банка, в случаях возникновения деликтных правоотношений. Однако, такие правоотношения не будут непосредственно связаны с решением спора о расторжении/возвращении банковского вклада, а будут регулироваться другими нормами ГК Украины.